Så synar du finansbolagens information om lån

I likhet med alla andra företag så lyfter gärna finansbolagen fram fördelarna med sina produkter.

Med de större bokstäverna framhävs ”räntefritt lån”, ”låg ränta” eller ”amortera i egen takt”.  I det finstilta står sedan om uppläggningsavgifter, aviavgifter och lånets totala kostnad. Det handlar helt och hållet om vilka uppgifter man vill att kunderna ska fokusera på. Som konsument krävs det alltså att man synar finansbolagens information tydligt så att inte billiga lån blir dyra lån.

Jag läste för ett tag sedan artikeln ”Billiga lån kan lätt bli dyra” på SvD och kan delvis hålla med artikelskribenten (som inte skriver under med sitt namn). Men det gäller att hålla sig till fakta när kritik ska föras fram. Lika viktigt som det gäller att hålla sig till fakta om lån ska jämföras. Och på den punkten känns det inte helt korrekt av den anonyma skribenten.

Men innan jag själv beskriver hur jag anser att man bör syna informationen hos låneföretagen så ta en sekund och titta på urlen på artikeln hos Svd. Den är svd.se/finansbolagens-satt-att-luras. Jag gissar att ”Finansbolagens sätt att luras” var artikelns första rubrik. Men den fick sedan ändras efter publicering och den gamla urlen ligger kvar. Men det speglar lite vad skribenten anser – att finansbolagen luras. Om jag håller med eller inte ska jag återkomma till.

Jämför effektiv ränta

Skribenten sammanfattar vikten av att jämföra effektiv ränta istället för att titta på nominell ränta.

bara för att ett lån har en lägre ränta eller ingen ränta alls så behöver det inte vara ett billigt lån

Det tillkommer nämligen ofta uppläggningsavgift på upp till 500kr (finns även högre) och sedan aviavgift på några tior för varje faktura. En del kreditbolag tar till och med aviavgift trots att betalning sker via autogiro!

Det är klart att det inte gör stor skillnad på ett stort bolån men det gör skillnad på privatlånen och inte minst när lägre belopp lånas. På snabblånen (vilka man alltid bör undvika) finns skräckexempel där uppläggningsavgiften till och med är större än räntekostnaden.

Om två låneförslag jämförs med samma belopp och samma amorteringstid är effektiv ränta ett jättebra sätt att ställa lånen mot varandra. Lägst effektiv ränta – lägst kostnad för lånet.

Men vilken ränta är det som lånebolagen lyfter fram på sina hemsidor? Det är inte den effektiva räntan utan den nominella, dvs. det som är själva räntekostnaden. ”Låna med ränta från 3,90%” står det men kan alltså egentligen innebära ex. ”Låna med effektiv ränta fr. 4.30%”.

Att jämföra nominell ränta är därmed helt onödigt då det är den effektiva räntan som speglar kostnaden för lånet. På frågan om man vill ha den lägsta räntan eller det lån som ger lägst kostnad så svarar nog de flesta ”lägst kostnad”. Men ändå är det allt för många som inte jämför effektiv ränta.

Enligt lag måste effektiv ränta anges om lånet är på längre än ett par månader så informationen finns där – men kanske inte lika stort som den nominella räntan presenteras.

Amorteringsform

Något annat man bör undersöka är vilken amorteringsform som lånet har. Det är mycket vanligt att kreditgivare erbjuder annuitetslån. Det betyder att låntagaren betalar exakt samma summa varje månad. I början är amorteringen mindre och en större del går till att betala räntan. Men efter hand minskar räntekostnaden och därmed sker amorteringen med större och större belopp.

Med rak amortering betalas däremot samma summa på amorteringen varje månad och därtill kommer räntekostnaden. Därmed minskar den totala summa som betalas varje månad.

Jämför man enbart den första, eller de första, månaderna ser alltså annuitetslånet billigare ut. Månadskostnaden är ju lägre. Men den är ju även konstant medan de som valt rak amortering kommer betala mindre och mindre.

Många låntagare har inte kunskap om vad som skiljer mellan dessa amorteringsformer och vet inte dess fördelar och nackdelar.

Skribenten hos SvD skriver att ett annuitetslån ”blir dyrare totalt sett över hela låneperioden”. Det är inte hela sanningen. I början sker amortering till större belopp via annuitetslån än med rak amortering. Detta gör att räntekostnaden trycks ner något snabbare och att den totala räntekostnaden skiljer något i slutändan. Men det är som det står på Wikipedia – ”Denna skillnad är dock liten vid korta löptider”

Det framställs som att annuitetslån inte ska vara ett bra alternativ men det går inte uteslutande att säga att rak amortering är bättre än annuitetslån. Däremot är finansbolagen generellt riktigt dåliga på att förklara dessa två olika amorteringssätt. Kanske för att de vill premiera det ena alternativet.

Det viktigaste är att se på syftet på lånet och vad man har möjlighet till och vill betala. Med andra ord dess månadskostnad och totalkostnad.

Totala kostnaden vs. månadskostnad

Vet du den totala kostnaden för ditt lån? Till stor sannolikhet inte. Många vet exakt räntesats och är nöjda med att de ”fått så låg ränta”. Men om man amorterar över en längre tid blir den ”lägre ränta” en stor total kostnad.

Ett annuitetslån på 100.000kr som återbetalas på 5 år och har en effektiv ränta på 4,96% skapar en total kostnad på 12860kr enligt ett exempel från Consector.se. Bara genom att höja räntan, lånesumman eller amorteringstiden något blir det betydligt dyrare.

Låneföretagen kan alltså skriva:

”Låna till under 5% effektiv ränta” eller ”Betala över 12.000kr för att få låna 100.000kr”. Det är klart att man väljer det första alternativet. Bägge är lika sanna och det kan inte sägas att finansbolagen luras för att de använder det ena eller det andra uttrycket.

Men se inte bara på den effektiva räntan utan se även på lånets totala kostnad. Genom att pressa ner amorteringstiden så mycket som möjligt uppstår så liten räntekostnad som möjligt.

Men finansbolagen vill gärna erbjuda långa amorteringstider. Man lyfter fram ”månadskostnad” vilket gör att låntagaren bara ser på denna siffra och väger den mot sin egen ekonomi. På ett lån blir ju månadskostnaden betydligt lägre om amortering sker över längre tid än på kort tid. Därmed kan många lockas att amortera på längre period.

Men vill man på ett korrekt sätt se vad amorteringstider genererar för kostnad ska man kolla på lånets totalkostnad. Kanske är det inte lika lockande med lång amorteringstid om den totala kostnaden är 30-40.000kr på några år.

Jämför själv med kunskap

Skribentens slutsats är ”Det viktigaste är att du aldrig låter en långivare jämföra lån åt dig. Då är lätt att du blir lurad”. Visst finns det vissa sanningar i artikeln som visar hur vilseledande en del information kan vara. Men att därmed dra slutsatsen att man inte ska ta hjälp när lån ska jämföras är att dra det lite väl långt.

Lurad blir man om man inte har kunskap. Kunskap är makt. Sen kan man absolut ta hjälp på vägen. Med skribentens resonemang ska man aldrig ta hjälp i elektronikbutiker, hos bilhandlare eller vid klädinköp. ”Låt dem inte jämföra åt dig – då är det lätt du blir lurad”

För istället ett resonemang med banken och jämför flera bankers erbjudanden. Men se till att ställa låneförslagen mot varandra på ett rättvist sätt – både för dig och för banken. Se på amorteringsval, effektiv ränta, återbetalningstid, månadskostnad och total kostnad.

Har du den kunskapen med dig kan du syna finansbolagens information om lån.  Men det är kunskap du måste ha med dig – för bevisligen är de inte snabba att dela med sig av den.

Det senaste från Metallica

Ikväll tog jag tag i det där med att lyssna på det senaste från Metallica, låten Moth Into Flame släpptes med video för några dagar sedan och Hardwired för ungefär en månad sedan.

Metallica är ju alltid ett hett ämne, därför tänkte jag att det är roligt att säga lite vad jag tycker. Jag upptäckte Metallica ganska sent, det kan ha varit med deras “Black Album”. Jag har gillat det mesta de har gjort, men har ofta funderat på hur fan de tänkte när de mixade St Anger och Death Magnetic. För ärligt talat, trummorna på St Anger är katastrof! Och Death Magnetic är mastrad så högt att man får ont i öronen om man lyssnar på hela plattan.

Nå, nu skulle det handla om de två senaste låtarna. Hardwired är en klassisk Metallica-låt, det är full fart och feta riff rakt igenom. Är man ett metallicafan kommer man antagligen att älska de här lite dryga tre minuterna. Mycket energi, mycket aggression, mycket gitarrer. Och så James röst sådär som den är allra bäst, iallafall nu för tiden.

Moth Into Flames är tamejfan sex minuter perfektion, det kan vara det bästa Metallica har gjort någonsin. Det går lite långsammare, men det finns en tyngd i de feta riffen som tilltalar mig. En gitarrslinga som är väldigt olik Kirk leder till en refräng som är väldigt tilltalande. De här två elementen tror jag kan tilltala en publik som inte är helt vana med Metallica.

Baserat på de här två låtarna måste jag säga att jag ser fram mot skivsläppet den 18 november. Du kan förhandsboka redan nu.

Jag uppskattar verkligen om du vill lämna en kommentar och berätta vad du tycker.

Att spela på Guns N’ Roses slot är som att gå på en rockkonsert

Det har väl knappast undgått någon spelfantast att Net Entertainment har ingått ett helt unikt samarbete med Guns N’ Roses. När två legender samarbetar kan resultatet inte bli något annat än episkt. Trots att Net Entertainment – också kända under namnet NetEnt – har levererat succé efter succé har deras Guns N’ Roses slot blivit deras största framgångssaga hittills, vilket säger mycket om hur bra spelautomaten faktiskt är. Men vad är det som gör spelmaskinen till en av de häftigaste casinospelupplevelserna någonsin?

Att spela på NetEnts Guns N’ Roses slot är som att gå på en rockkonsert – jag skojar inte! Med en spellista som innehåller rockhitlåtarna Welcome to the Jungle, Sweet Child O’Mine, Paradise City, November Rain och Chinese Democracy är det svårt att inte börja headbanga medan hjulen på spelautomaten snurrar. Bandmedlemmarna dominerar spelplanen totalt, och när flera symboler för samma bandmedlem dyker upp i ett mönster vinner du pengar. En vinst i Guns N’ Roses-banditen kickar dessutom igång rockkonserten på riktigt – räkna med att ryckas med i videoklipp från några av rockbandets bästa uppträdanden.

Som med sina andra NetEnt-slots har spelgiganten satsat på att göra Guns and Roses mobilvänlig – spela på mobilcasino för att känna på den snygga grafiken och sjysta musiken i slotmaskinen! Guns N’ Roses har själva lyft fram samarbetet med Net Entertainment på sin sajt Gunsnroses.com. Oavsett om du spelar på ett ”vanligt” nätcasino eller på ett mobilcasino har du chans att gå vidare till något av de många bonusspelen eller ett x antal freespins. Guns N’ Roses slot är fulltankad med extraspel som skapar mervärde.

Här har du de 5 låtarna som får dig att headbanga när du spelar på Guns N’ Roses slot

Nyfiken på hur Guns N’ Roses-låtarna i spelautomaten låter? Lyssna på dem här!

1. Welcome to the Jungle (1987)

Det var med låten Welcome to the Jungle som Guns N’ Roses slog igenom. I sången sjunger hårdrockgruppens frontfigur Axl Rose om hur tufft han tyckte att det var att möta kulturen på Los Angeles gator när han först flyttade till staden.

2. Sweet Child O’Mine (1987/1988)

Det inledande riffet i Sweet Child O’Mine har beskrivits som ”tidernas bästa riff” – lyssna på låten så hör du varför det hyllas! Låten är för övrigt en kärlekshyllning till Axl Roses dåvarande flickvän Erin Everly.

3. Paradise City (1988)

Guns N’ Roses YouTube-kanal hittar du låten Paradise City, vars textrad ”where the grass is green and the girls are pretty…” gitarristen Slash först hittade på på skämt. Jag vet inte vad det är som gör att jag vinner mer pengar när den här låten spelas – fattar ju själv att det här är snudd på magiskt tänkande – men Paradise City är kanske min turlåt. De sköna rocktonerna och Guns N’ Roses slot finns på Bellis Casino.

4. November Rain (1991/1992)

Musikvideon till November Rain är med sina nio minuter nästan galet lång. Men videon blev så populär att Guns N’ Roses tilldelades en MTV Video Music Award för den.

5. Chinese Democracy (2008)

Chinese Democracy är titelspåret på albumet med samma namn. I samband med att albumet släpptes 2008 förbjöds det i Kina, och detta på grund av kritiken som riktas mot regimen där.

Uppdaterat bloggen lite

Igår var jag till min kompis Christian och hjälpte honom med sajten projektprat.se, eftersom han behövde få den lite mobilanpassad bland annat. När vi höll på att utvärdera olika plugins för det kom vi över WPTouch Mobile Plugin, som fungerade fantastiskt bra. Det hanterade även WooCommerce väldigt bra. Faktum är att shoppen nog faktiskt fungerar bättre i mobilen än på datorn nu.

Enda problemet vi stötte på var att bilderna från Instagram inte blev så snygga. Christian har använt ifttt.com för att få allt han postar på Instagram att publiceras på bloggen. Det har fungerat utmärkt, men i WPTouch används utvalda bilder, och ifttt har skapat iframes med innehåll från instagram.com. För att få till det där med utvalda bilder fick vi tänka om angående Instagram, och hittade pluginet Integrate Lite, som gör det vi vill. Enda nackdelen är att vi inte längre kan få datumet att bli sidrubrik. För det krävs en pro-licens och den kostar en del.

Eftersom dessa plungin fungerade så bra för Christian bestämde jag mig för att installera dem på min blogg också, så det har jag gjort. Under kategorin Instagram kan du se en del av mina Instagram-bilder. Man kunde bara ta de senaste 20 bilderna (antar att pro kan hantera fler) men nya bilder kommer dyka upp automatiskt. Toppen tycker jag som uppdaterar på Instagram mycket oftare än jag publicerar något på bloggen.

Hoppas du gillar det, alternativt har nytta av plugin-tipsen. Passa även på att handla av Christian, och kolla upp hans bok Ingen vill dricka kaffe med någon som är bitter. Använd gärna hashtaggen #kaffebitter när du skriver om den.

Välj rätt kattförsäkring

ordbajsarn-kattforsakringVisste du att det finns nästan dubbelt så många tamkatter i Sverige som hundar? Katten är det absolut vanligaste sällskapsdjuret i landet, men det finns ändå ett område där hunden ligger före: när det gäller försäkringar. Över 80 % av alla hundar i landet är försäkrade, men inte ens hälften av alla katter!

Det är givetvis helt uppåt väggarna, för även om katter inte lider av lika många framavlade problem och sjukdomar som hundar så händer det även att katter behöver veterinärvård. Vård som kan kosta väldigt mycket pengar om man saknar en försäkring; flera tiotusentals kronor om det vill sig illa.

Var tidigt ute

När man skaffar sig en kattunge så är det bra om man är tidigt ute med att skaffa sig en försäkring, av två anledningar. Dels så kommer ofta försäkringskostnaden att bli lägre ju tidigare man skaffar sig sin försäkring – innan exempelvis olika medfödda problem upptäcks. Och dels så är det så att det inte är ovanligt att katten behöver uppsöka veterinär ett antal gånger under sitt första levnadsår.

ordbajsarn-kattforsakring2

Försäkring i delar

Kattförsäkringar (och hundförsäkringar) kommer vanligen i delar, med en grundförsäkring, veterinärförsäkringen, och ett antal olika tillval som kan väljas efter behov. Veterinärförsäkring är någonting som alla kattägare bör ha, medan de olika tillvalen inte alltid är helt nödvändiga.

Veterinärförsäkringen täcker veterinärbesök och vård, men inte alltid kostnaden för exempelvis läkemedel. Exakt vad som omfattas av veterinärförsäkringen varierar från försäkringsbolag till försäkringsbolag, vilket gör det viktigt att läsa på ordentligt.

Det är ofta möjligt att utöka det skydd som veterinärförsäkringen ger, dels genom att utöka vad som täcks av den och dels genom att minska på självrisken (med en högre årspremie som följd).

Livförsäkring & reseförsäkring

Två vanliga tillägg till veterinärförsäkringen är en livförsäkring och en reseförsäkring. Dessa försäkringar är det långt ifrån alla som behöver, men för vissa kattägare är de helt oundgängliga.

Livförsäkringen baseras på kattens anskaffningsvärde, och då de flesta katter som köps i Sverige är mycket billiga eller gratis så är den för många helt ointressant. Men för den som köpt en dyr raskatt för flera tusen kronor så är det definitivt någonting som man bör teckna.

På ungefär samma vis är det med reseförsäkringen, som i huvudsak gäller för den som ska resa utomlands med sin katt. Reseförsäkringen gör det bland annat enklare och billigare att omboka om katten blir sjuk och att få hjälp om katten drabbas av ovanliga sjukdomar eller problem utomlands.

ordbajsarn-svedea

Skillnader mellan försäkringsbolag

De flesta försäkringsbolag som försäkrar hundar försäkrar numera också katter, men det är stora skillnader mellan de villkor som ges, och dessa villkor kan också variera beroende på ras. Lite mindre försäkringsbolag som Svedea fokuserar också mycket på försäkringar för katter och hundar, vilket gör dem lite extra intressanta för den som ska försäkra sin katt.

Det lönar sig dock att jämföra de villkor de olika försäkringsbolagen ger och man ska definitivt inte stirra sig blind på premiekostnaderna eller nivån på självriskerna – en låg självrisk är inte mycket värd om försäkringen inte täcker exempelvis sjukdomar som är vanliga hos den kattras som ska försäkras.