Det där skyddsnätet

Jag har fått anledning att fundera över det här skyddsnätet vi har här i Sverige, och som vi är så stolta över. Vi motiverar ett av världens högsta skattetryck med att samhället minsann finns där när man behöver hjälp. Det är bra, jag har inget mot att betala skatt för att samhället ska finnas där för den som behöver hjälp.

Problemet är bara att jag börjar tvivla på att samhället verkligen finns där för den som behöver hjälp. Används våra skattepengar verkligen på bästa tänkbara sätt?

Jag har en sambo som är sjukskriven sedan ca ett och ett halvt år, pga utbränd, depression och ångest. Hon har verkligen gjort framsteg på senaste tiden, och har därför kontaktat försäkringskassan för att inleda arbetsträning. Hon vill ju gärna komma igång att arbeta, för arbete ger inte bara pengar, utan också ett sammanhang och ett socialt liv.

Problemet här är att någon, jag är inte helt insatt i turerna kring detta, har bestämt att hon bara har rätt att arbetsträna upp till 17 timmar i veckan. Vad jag förstått har det något att göra med hur hon har intygat att hon jobbat innan hon blev sjuk. Du vet det där med att få in alla papper när man ligger inlåst på psyket med självmordstankar…

Så hur reagerar man på det, när man just kommit till det stadiet att man är beredd att lämna lägenheten och träffa människor? Man kraschar såklart totalt. Arbetsträningen är vägen tillbaka, men om arbetsförmedlingen och försäkringskassan anser att hon är fullt arbetsför när hon klarar av att arbetsträna 17 timmar i veckan, vad finns det då för jobb? Är hon fullt arbetsför vid 17 timmar i veckan så borde hon vara fortsatt sjukskriven 23 timmar, men nej då förväntas hon såklart arbeta heltid.

Så, från att ha varit taggad på att börja arbetsträna till att fundera på vad det är värt, vad livet egentligen har för mening och om det bästa ändå kanske vore att ge upp. Är det så samhället hjälper?

Personligen kan jag ju tycka att arbetsträning upp till heltid verkar vettigt, risken är nämligen stor att hon efter arbetsträning antingen står utanför arbetsmarknaden, helt utan inkomst. Alternativet är nämligen i princip att ta ett heltidsjobb, och vad händer om man arbetstränat sig upp till en kapacitet på 17 timmar i veckan, men plötsligt börjar jobba 40 timmar i veckan? Jag skulle tro att det bara är en tidsfråga innan hon är på botten igen.

Är det så samhället ska hjälpa? Jag tycker inte det, det är inte därför jag betalar skatt iallafall. Det är nog inte det du tycker att dina skattepengar ska gå till heller, trycka ner en sjukskriven person längre ner i sjukskrivning.

Just nu är hon rätt uppgiven över detta, eller faktiskt över livet över huvud taget. Det här var definitivt inte ett steg mot arbetslivet, det var som en hård spark i magen på den som försöker resa sig.

Det är åt helvete, helt åt helvete. Nu har jag fått det sagt!

Öva på multiplikationstabellen

Eftersom jag jobbar som systemutvecklare, främst med inriktning på webb, och gärna vill hjälpa människor, så såg jag chansen när jag hade barn i årskurs fem att göra en insats. På barnets skola övade de på multiplikationstabellen lite annorlunda än vad jag gjorde när jag var liten. Då började man med ettans tabell, sedan tvåans osv.

Såhär gjorde de alltså inte nu, utan begränsade högsta talet istället. Innan de lärde sig två gånger åtta hade de alltså lärt sig sex gånger sju. På så sätt skulle det vara lättare att lära sig multiplikationstabellen.

Jag slängde ihop en sajt för att öva på just det här sättet. Det tog inte lång stund, och har sedan dess varit ett tacksamt verktyg för många.

Kolla gärna in multiplicera.se och se om du kan alla talen. Sprid gärna sajten så att andra som behöver öva på multiplikationstabellen hittar den.

Du kan aldrig tro vad som hände sen

För några år sedan skrev jag ett inlägg med rubriken Årets snyggaste tjej, och använde en bild på en lättklädd tjej till inlägget. 

Idag delade jag det inlägget i sociala medier igen, mest för att se om det fortfarande funkar så otroligt bra. 

Naturligtvis fungerar det fortfarande precis lika bra. Trafiken till bloggen är idag mer än tio gånger större än de senaste dagarna. Inte sedan jag skrev om nazisternas demonstration 1a maj har jag varit i närheten. 

Tragiskt verkligen, av allt vettigt jag har att säga är det ändå riktiga skit-inlägg som får mycket trafik. Ja och så det om nazisterna förstås. 

Jag tänker fortsätta skriva mer eller mindre viktiga texter, och jag tänker inte använda mig av lättklädda tjejer för att locka till klick. Jag tänker heller inte använda rubriker som den till detta inlägg, för det är en riktigt dålig rubrik som bara är där för att du ska klicka. 

Jag satsar på mina ärliga analyser och hoppas att någon vill läsa ändå. 

Hur gör vi världen bättre?

Det är många som ställer sig frågan vart världen är på väg, och hur det kan ha blivit som det har blivit. Frågan vi stället borde ställa oss är hur vi gör världen bättre.

Morgan Freeman har svaret. Eller, det är såklart inte Morgan Freeman, utan det är hans gestaltning av Gud från filmen Bruce Almighty. One act of random kindness at a time. Så enkelt, så genialiskt.

Men vad innebär det i praktiken? Var lite snäll, var lite förstående, var lite osjälvisk. Bidra med något positivt. Det krävs så oerhört lite för att göra någons dag. Börja med att le, det är väldigt smittsamt.

Du står där på Ica och personen framför är två spänn kort för att ha råd med både brödet och kattmaten, eftersom rabattkupongen är ogiltig. Hen gräver skamset i fickorna och bläddrar bland kvitton i plånboken. Plötsligt tänds en gnutta hopp, men det visar sig vara en kapsyl där djupt i fickan. Du blir irriterad eftersom det tar så lång tid, sådär som man blir.

Men vad skulle hända om du istället slängde fram två kronor, eller erbjöd dig att betala knäckebrödet? Det är två spänn, det gör ingen skillnad för dig, men för personen framför dig i kassan betyder det att att hen slipper välja om det är hen eller katten som ska ha mat. Dessutom går det fortare i kön, så du vinner också på det.

Eller du sitter på Max och slänger i dig din alldeles för sena lunch. Vid bordet bredvid sitter en ensam kvinna med ett barn som vägrar äta, som faktiskt mest skriker och bråkar. Även här har du två val, irritera dig på att barnet låter illa (för skrikande barn låter illa, vad folk säger) eller kanske le mot barnet. Lek tittut. Jag har ofta upplevt att sånt får barnet på mycket bättre humör, din lunch blir lugnare, barnet får i sig mat och det stackars (antagligen) mamman kan andas ut.

Var trevlig mot främlingar. Jag brukar säga (och jag har fått det någonstans ifrån) att främlingar är vänner vi ännu inte lärt känna. Gå med den grundinställningen, le mot människor du möter. Säg hej, och mena det. Prata med människor, i kön till parkeringsautomaten, när du väntar på bussen, i väntrummet, i kassan. De flesta uppskattar att bli sedda, väldigt många har något intressant att säga bara man lyssnar.

Den som blivit utsatt för en av dina random acts of kindness kommer antagligen bli lite gladare, och glädje smittar. Glada människor bråkar sällan. Du kommer också märka att du blir gladare av det, och det är ju helt fantastiskt.

Gör något snällt, i stort och smått. Idag skrev en tjej jag följer på Twitter att hon hade skaffat en domän till sin blogg, men den inte fungerade. Jag kan det där med domäner, så jag frågade om jag kunde hjälpa. Ett par minuter senare fungerade plantsandwatercolour.com felfritt. En väldigt liten grej för mig, men väldigt tacksamt för henne.

Så, nu när du läst såhär långt, lämna en uppmuntrande kommentar här, och gå ut och gör något snällt mot en främling.

Puss å kram.

Kopplat bort instagram

Så jag har alltså, typ, kopplat bort de automatiska postningarna från instagram till bloggen. Jag säger “typ” därför att inläggen kommer fortfarande in här, men du måste klicka in dig på sidan Instagram för att se dem. 

Det gör också att de inte automatiskt postas vidare till Twitter och Facebook, som alla “vanliga” inlägg gör. 

Jag ska känna lite hur det här känns, så får vi se om det fortsätter såhär eller om jag lägger tillbaka dem. 

Sluta med Foto från Instagram?

Under en ganska lång period nu har jag haft mitt Instagram-konto kopplat till bloggen, så att alla nya inlägg på Instagram har genererat ett nytt inlägg på bloggen. Det har helt klart gjort att antalet inlägg på bloggen har ökat, men det har också begränsat mitt instagrammande, eftersom jag vill få till någorlunda långa texter då allt hamnar på bloggen också. Att bara ta en bild som åker ut på Instagram har inte riktigt varit aktuellt, på grund av kopplingen till bloggen.

Nu funderar jag, och utvärderar hur jag ska bete mig i fortsättningen. Om jag tar bort kopplingen får jag också lite press på mig att faktiskt skriva inlägg här på bloggen, något jag har varit ganska dålig på. Det gör också att jag kan posta saker på Instagram utan att tänka på att det också hamnar på bloggen. Det är ju fördelar helt klart.

Nackdelen är väl att det finns risk att det blir lite stiljte på bloggen. Det vore tråkigt tycker jag. Viljan att skriva kommer i vågor, men det kanske är bättre att jag bloggar i vågor då?

Jag är väldigt intresserad av din åsikt i den här frågan, lämna en kommentar och säg vad du tycker. Ska mina Instagram-poster hamna på bloggen automatiskt eller inte? Motivera gärna.

Effektiv ränta är inte allt

En tidigare artikel här på bloggen lär oss granska finansbolagens information om lån. Artikeln pekar på flera viktiga punkter, där du som ska låna pengar behöver vara medveten och ställa rätt frågor.

Jag uppmärksammades dock på att artikeln helt och hållet saknar information om de förpestliga smslånen, eller snabblånen som de också kallas.

Det stämmer, och att jämföra smslån kräver att man tittar på helt andra saker. När man lånar stora summor, kanske till en bostad, så spelar räntan väldigt stor roll, men uppläggningsavgiften är försumbar. Säg att du lånar en miljon kronor till en lägenhet, som du kanske ska amortera på i 100 år, så spelar 300kr i uppläggningsavgift väldigt liten roll. Om du däremot kan sänka räntan gör det stor skillnad.

Poängen med smslån är ju att du lånar en relativt liten summa, under väldigt kort tid. Ska du låna 3000kr och betala tillbaka när du får lön gör räntan väldigt liten skillnad. Det är därför du har en väldigt hög ränta på dessa lån. Om du betalar tillbaka i tid blir det ändå billigare än att gå till banken, där du också måste boka tid med en banktjänsteman, fylla i massor av papper och i bästa fall ha pengarna en vecka senare. Om de ens beviljar så små lån.

När det handlar om mindre lån, med kort avbetalningstid, är det istället den totala kostnaden för lånet som blir viktig. Använd denna lånekalkylator som smslånonline erbjuder. Där kan du enkelt jämföra kostnaden för olika lån.

Det är enkelt att se vilket lån som blir billigast, men du ska också komma ihåg att alla finansbolag lånar ut pengar för att tjäna pengar. En sak som är säker är att om du inte har råd att betala tillbaka det du lånar så kommer det att straffa sig. Undvik så långt det går att låna pengar, men när du måste så se till att välja rätt lån.

Hoppas detta ytterligare hjälper dig att ta rätt beslut när det kommer till lån.

Så synar du finansbolagens information om lån

I likhet med alla andra företag så lyfter gärna finansbolagen fram fördelarna med sina produkter.

Med de större bokstäverna framhävs ”räntefritt lån”, ”låg ränta” eller ”amortera i egen takt”.  I det finstilta står sedan om uppläggningsavgifter, aviavgifter och lånets totala kostnad. Det handlar helt och hållet om vilka uppgifter man vill att kunderna ska fokusera på. Som konsument krävs det alltså att man synar finansbolagens information tydligt så att inte billiga lån blir dyra lån.

Jag läste för ett tag sedan artikeln ”Billiga lån kan lätt bli dyra” på SvD och kan delvis hålla med artikelskribenten (som inte skriver under med sitt namn). Men det gäller att hålla sig till fakta när kritik ska föras fram. Lika viktigt som det gäller att hålla sig till fakta om lån ska jämföras. Och på den punkten känns det inte helt korrekt av den anonyma skribenten.

Men innan jag själv beskriver hur jag anser att man bör syna informationen hos låneföretagen så ta en sekund och titta på urlen på artikeln hos Svd. Den är svd.se/finansbolagens-satt-att-luras. Jag gissar att ”Finansbolagens sätt att luras” var artikelns första rubrik. Men den fick sedan ändras efter publicering och den gamla urlen ligger kvar. Men det speglar lite vad skribenten anser – att finansbolagen luras. Om jag håller med eller inte ska jag återkomma till.

Jämför effektiv ränta

Skribenten sammanfattar vikten av att jämföra effektiv ränta istället för att titta på nominell ränta.

bara för att ett lån har en lägre ränta eller ingen ränta alls så behöver det inte vara ett billigt lån

Det tillkommer nämligen ofta uppläggningsavgift på upp till 500kr (finns även högre) och sedan aviavgift på några tior för varje faktura. En del kreditbolag tar till och med aviavgift trots att betalning sker via autogiro!

Det är klart att det inte gör stor skillnad på ett stort bolån men det gör skillnad på privatlånen och inte minst när lägre belopp lånas. På snabblånen (vilka man alltid bör undvika) finns skräckexempel där uppläggningsavgiften till och med är större än räntekostnaden.

Om två låneförslag jämförs med samma belopp och samma amorteringstid är effektiv ränta ett jättebra sätt att ställa lånen mot varandra. Lägst effektiv ränta – lägst kostnad för lånet.

Men vilken ränta är det som lånebolagen lyfter fram på sina hemsidor? Det är inte den effektiva räntan utan den nominella, dvs. det som är själva räntekostnaden. ”Låna med ränta från 3,90%” står det men kan alltså egentligen innebära ex. ”Låna med effektiv ränta fr. 4.30%”.

Att jämföra nominell ränta är därmed helt onödigt då det är den effektiva räntan som speglar kostnaden för lånet. På frågan om man vill ha den lägsta räntan eller det lån som ger lägst kostnad så svarar nog de flesta ”lägst kostnad”. Men ändå är det allt för många som inte jämför effektiv ränta.

Enligt lag måste effektiv ränta anges om lånet är på längre än ett par månader så informationen finns där – men kanske inte lika stort som den nominella räntan presenteras.

Amorteringsform

Något annat man bör undersöka är vilken amorteringsform som lånet har. Det är mycket vanligt att kreditgivare erbjuder annuitetslån. Det betyder att låntagaren betalar exakt samma summa varje månad. I början är amorteringen mindre och en större del går till att betala räntan. Men efter hand minskar räntekostnaden och därmed sker amorteringen med större och större belopp.

Med rak amortering betalas däremot samma summa på amorteringen varje månad och därtill kommer räntekostnaden. Därmed minskar den totala summa som betalas varje månad.

Jämför man enbart den första, eller de första, månaderna ser alltså annuitetslånet billigare ut. Månadskostnaden är ju lägre. Men den är ju även konstant medan de som valt rak amortering kommer betala mindre och mindre.

Många låntagare har inte kunskap om vad som skiljer mellan dessa amorteringsformer och vet inte dess fördelar och nackdelar.

Skribenten hos SvD skriver att ett annuitetslån ”blir dyrare totalt sett över hela låneperioden”. Det är inte hela sanningen. I början sker amortering till större belopp via annuitetslån än med rak amortering. Detta gör att räntekostnaden trycks ner något snabbare och att den totala räntekostnaden skiljer något i slutändan. Men det är som det står på Wikipedia – ”Denna skillnad är dock liten vid korta löptider”

Det framställs som att annuitetslån inte ska vara ett bra alternativ men det går inte uteslutande att säga att rak amortering är bättre än annuitetslån. Däremot är finansbolagen generellt riktigt dåliga på att förklara dessa två olika amorteringssätt. Kanske för att de vill premiera det ena alternativet.

Det viktigaste är att se på syftet på lånet och vad man har möjlighet till och vill betala. Med andra ord dess månadskostnad och totalkostnad.

Totala kostnaden vs. månadskostnad

Vet du den totala kostnaden för ditt lån? Till stor sannolikhet inte. Många vet exakt räntesats och är nöjda med att de ”fått så låg ränta”. Men om man amorterar över en längre tid blir den ”lägre ränta” en stor total kostnad.

Ett annuitetslån på 100.000kr som återbetalas på 5 år och har en effektiv ränta på 4,96% skapar en total kostnad på 12860kr enligt ett exempel från Consector.se. Bara genom att höja räntan, lånesumman eller amorteringstiden något blir det betydligt dyrare.

Låneföretagen kan alltså skriva:

”Låna till under 5% effektiv ränta” eller ”Betala över 12.000kr för att få låna 100.000kr”. Det är klart att man väljer det första alternativet. Bägge är lika sanna och det kan inte sägas att finansbolagen luras för att de använder det ena eller det andra uttrycket.

Men se inte bara på den effektiva räntan utan se även på lånets totala kostnad. Genom att pressa ner amorteringstiden så mycket som möjligt uppstår så liten räntekostnad som möjligt.

Men finansbolagen vill gärna erbjuda långa amorteringstider. Man lyfter fram ”månadskostnad” vilket gör att låntagaren bara ser på denna siffra och väger den mot sin egen ekonomi. På ett lån blir ju månadskostnaden betydligt lägre om amortering sker över längre tid än på kort tid. Därmed kan många lockas att amortera på längre period.

Men vill man på ett korrekt sätt se vad amorteringstider genererar för kostnad ska man kolla på lånets totalkostnad. Kanske är det inte lika lockande med lång amorteringstid om den totala kostnaden är 30-40.000kr på några år.

Jämför själv med kunskap

Skribentens slutsats är ”Det viktigaste är att du aldrig låter en långivare jämföra lån åt dig. Då är lätt att du blir lurad”. Visst finns det vissa sanningar i artikeln som visar hur vilseledande en del information kan vara. Men att därmed dra slutsatsen att man inte ska ta hjälp när lån ska jämföras är att dra det lite väl långt.

Lurad blir man om man inte har kunskap. Kunskap är makt. Sen kan man absolut ta hjälp på vägen. Med skribentens resonemang ska man aldrig ta hjälp i elektronikbutiker, hos bilhandlare eller vid klädinköp. ”Låt dem inte jämföra åt dig – då är det lätt du blir lurad”

För istället ett resonemang med banken och jämför flera bankers erbjudanden. Men se till att ställa låneförslagen mot varandra på ett rättvist sätt – både för dig och för banken. Se på amorteringsval, effektiv ränta, återbetalningstid, månadskostnad och total kostnad.

Har du den kunskapen med dig kan du syna finansbolagens information om lån.  Men det är kunskap du måste ha med dig – för bevisligen är de inte snabba att dela med sig av den.

Uppdaterat bloggen lite

Igår var jag till min kompis Christian och hjälpte honom med sajten projektprat.se, eftersom han behövde få den lite mobilanpassad bland annat. När vi höll på att utvärdera olika plugins för det kom vi över WPTouch Mobile Plugin, som fungerade fantastiskt bra. Det hanterade även WooCommerce väldigt bra. Faktum är att shoppen nog faktiskt fungerar bättre i mobilen än på datorn nu.

Enda problemet vi stötte på var att bilderna från Instagram inte blev så snygga. Christian har använt ifttt.com för att få allt han postar på Instagram att publiceras på bloggen. Det har fungerat utmärkt, men i WPTouch används utvalda bilder, och ifttt har skapat iframes med innehåll från instagram.com. För att få till det där med utvalda bilder fick vi tänka om angående Instagram, och hittade pluginet Integrate Lite, som gör det vi vill. Enda nackdelen är att vi inte längre kan få datumet att bli sidrubrik. För det krävs en pro-licens och den kostar en del.

Eftersom dessa plungin fungerade så bra för Christian bestämde jag mig för att installera dem på min blogg också, så det har jag gjort. Under kategorin Instagram kan du se en del av mina Instagram-bilder. Man kunde bara ta de senaste 20 bilderna (antar att pro kan hantera fler) men nya bilder kommer dyka upp automatiskt. Toppen tycker jag som uppdaterar på Instagram mycket oftare än jag publicerar något på bloggen.

Hoppas du gillar det, alternativt har nytta av plugin-tipsen. Passa även på att handla av Christian, och kolla upp hans bok Ingen vill dricka kaffe med någon som är bitter. Använd gärna hashtaggen #kaffebitter när du skriver om den.

Välj rätt kattförsäkring

ordbajsarn-kattforsakringVisste du att det finns nästan dubbelt så många tamkatter i Sverige som hundar? Katten är det absolut vanligaste sällskapsdjuret i landet, men det finns ändå ett område där hunden ligger före: när det gäller försäkringar. Över 80 % av alla hundar i landet är försäkrade, men inte ens hälften av alla katter!

Det är givetvis helt uppåt väggarna, för även om katter inte lider av lika många framavlade problem och sjukdomar som hundar så händer det även att katter behöver veterinärvård. Vård som kan kosta väldigt mycket pengar om man saknar en försäkring; flera tiotusentals kronor om det vill sig illa.

Var tidigt ute

När man skaffar sig en kattunge så är det bra om man är tidigt ute med att skaffa sig en försäkring, av två anledningar. Dels så kommer ofta försäkringskostnaden att bli lägre ju tidigare man skaffar sig sin försäkring – innan exempelvis olika medfödda problem upptäcks. Och dels så är det så att det inte är ovanligt att katten behöver uppsöka veterinär ett antal gånger under sitt första levnadsår.

ordbajsarn-kattforsakring2

Försäkring i delar

Kattförsäkringar (och hundförsäkringar) kommer vanligen i delar, med en grundförsäkring, veterinärförsäkringen, och ett antal olika tillval som kan väljas efter behov. Veterinärförsäkring är någonting som alla kattägare bör ha, medan de olika tillvalen inte alltid är helt nödvändiga.

Veterinärförsäkringen täcker veterinärbesök och vård, men inte alltid kostnaden för exempelvis läkemedel. Exakt vad som omfattas av veterinärförsäkringen varierar från försäkringsbolag till försäkringsbolag, vilket gör det viktigt att läsa på ordentligt.

Det är ofta möjligt att utöka det skydd som veterinärförsäkringen ger, dels genom att utöka vad som täcks av den och dels genom att minska på självrisken (med en högre årspremie som följd).

Livförsäkring & reseförsäkring

Två vanliga tillägg till veterinärförsäkringen är en livförsäkring och en reseförsäkring. Dessa försäkringar är det långt ifrån alla som behöver, men för vissa kattägare är de helt oundgängliga.

Livförsäkringen baseras på kattens anskaffningsvärde, och då de flesta katter som köps i Sverige är mycket billiga eller gratis så är den för många helt ointressant. Men för den som köpt en dyr raskatt för flera tusen kronor så är det definitivt någonting som man bör teckna.

På ungefär samma vis är det med reseförsäkringen, som i huvudsak gäller för den som ska resa utomlands med sin katt. Reseförsäkringen gör det bland annat enklare och billigare att omboka om katten blir sjuk och att få hjälp om katten drabbas av ovanliga sjukdomar eller problem utomlands.

ordbajsarn-svedea

Skillnader mellan försäkringsbolag

De flesta försäkringsbolag som försäkrar hundar försäkrar numera också katter, men det är stora skillnader mellan de villkor som ges, och dessa villkor kan också variera beroende på ras. Lite mindre försäkringsbolag som Svedea fokuserar också mycket på försäkringar för katter och hundar, vilket gör dem lite extra intressanta för den som ska försäkra sin katt.

Det lönar sig dock att jämföra de villkor de olika försäkringsbolagen ger och man ska definitivt inte stirra sig blind på premiekostnaderna eller nivån på självriskerna – en låg självrisk är inte mycket värd om försäkringen inte täcker exempelvis sjukdomar som är vanliga hos den kattras som ska försäkras.