All posts by Ordbajsarn

About Ordbajsarn

Jag som kallar mig för Ordbajsarn heter egentligen Stefan Bergfeldt. Jag föddes på Falu lasarett i augusti 1978, och är uppväxt i Hedemora.Webbutvecklare, sökmotoroptimerare, entreprenör och gitarrist är andra saker man kan kalla mig, om inte Ordbajsarn passar. Jag driver konsultfirman CRS Webbproduktion, och har specialiserat mig på att ta fram kostnadseffektiva webblösningar till små- och medelstora företag.

14730758_1172829186136600_8582640784048652288_n

Foto från Instagram

Ytterligare testJag håller på att testa lite hur jag kan skapa inlägg på min blogg när jag postar bilder till instagram. Jag har använt ett plugin till WordPress och det har fungerat bra, men ger inlägget rubriken "foto från instagram" vilket blir lite enformigt. Nu hittade jag att ifttt kan göra det, och i förra testet tog den texten från instagram som rubrik. Därför testar jag nu med en längre text, att ha allt detta som rubrik blir dåligt tänker jag.

cashbuddy-swedbank-5000-kronor-rantejustering

Effektiv ränta är inte allt

En tidigare artikel här på bloggen lär oss granska finansbolagens information om lån. Artikeln pekar på flera viktiga punkter, där du som ska låna pengar behöver vara medveten och ställa rätt frågor.

Jag uppmärksammades dock på att artikeln helt och hållet saknar information om de förpestliga smslånen, eller snabblånen som de också kallas.

Det stämmer, och att jämföra smslån kräver att man tittar på helt andra saker. När man lånar stora summor, kanske till en bostad, så spelar räntan väldigt stor roll, men uppläggningsavgiften är försumbar. Säg att du lånar en miljon kronor till en lägenhet, som du kanske ska amortera på i 100 år, så spelar 300kr i uppläggningsavgift väldigt liten roll. Om du däremot kan sänka räntan gör det stor skillnad.

Poängen med smslån är ju att du lånar en relativt liten summa, under väldigt kort tid. Ska du låna 3000kr och betala tillbaka när du får lön gör räntan väldigt liten skillnad. Det är därför du har en väldigt hög ränta på dessa lån. Om du betalar tillbaka i tid blir det ändå billigare än att gå till banken, där du också måste boka tid med en banktjänsteman, fylla i massor av papper och i bästa fall ha pengarna en vecka senare. Om de ens beviljar så små lån.

När det handlar om mindre lån, med kort avbetalningstid, är det istället den totala kostnaden för lånet som blir viktig. Använd denna lånekalkylator som smslånonline erbjuder. Där kan du enkelt jämföra kostnaden för olika lån.

Det är enkelt att se vilket lån som blir billigast, men du ska också komma ihåg att alla finansbolag lånar ut pengar för att tjäna pengar. En sak som är säker är att om du inte har råd att betala tillbaka det du lånar så kommer det att straffa sig. Undvik så långt det går att låna pengar, men när du måste så se till att välja rätt lån.

Hoppas detta ytterligare hjälper dig att ta rätt beslut när det kommer till lån.

14736240_881591488609047_4907773869743407104_n

Foto från Instagram

Min vän Hinken har varit i min studio och spelat in sex låtar som nu är släppta på EPn Avskalat. Som namnet antyder är det stämningsfullt och avskalat, det är Hinken och hans (nåja, han lånade min) akustiska gitarr. Det är texterna som är i centrum, och de lyfts verkligen fram tack vare mycket enkla arrangemang. Tack vare att Simon hjälpte oss med mixning och mastring, och att Hinken är väldigt stabil på både sång och gitarr, kunde vi genomföra hela produktionen på bara nio timmar, helt fantastiskt. Hinken har sagt att hans del av intäkterna ska gå till Tillsammansskapet, en antirasistisk gräsrotsrörelse där både jag och Hinken är engagerade. Jag är inte mycket sämre och ger bort min del också, så snart jag fått betalt för min investering. Hoppas du gillar skivan, den finns där du brukar streama musik.

14730737_535297856679472_2327496258635169792_n

Foto från Instagram

Var på restaurang och åt tre-rätters i lördags, och maten var verkligen helt fantastisk!Till förrätt åt jag ankbröst, smakade fantastiskt verkligen. Det provar jag mer än gärna igen. Till huvudrätt blev det lammlägg. Det var nog det godaste jag har ätit i hela mitt liv. Perfekt tillagad och fantastiska smaker. Det vattnas i munnen när jag tänker på det. Till efterrätt åt jag en ostbricka. Den var inget speciellt, några ostar med fikonkompott. Däremot serverades den med ett rostat surdegsbröd som verkligen fick smaklökarna att dansa tango. Allt detta för 35€ känns verkligen billigt. Är du i Vasa och ska äta middag rekommenderar jag verkligen Strampen. Personalen var mycket trevlig också.

14733747_1763214770620040_1538568044043829248_n

Foto från Instagram

Är det torsdag får man ha rosa skjorta. Den rosa skjortan har blivit lite av en favorit, både för att jag är väldigt snygg i den och för att den påminner mig om en fantastisk flicka som tyvärr bara fått se mig i den från himlen. Tiden går, saknaden består. Det är okej att låsa in sig på toaletten och gråta lite. ️

14711886_199957163769013_1035810867570016256_n

Foto från Instagram

Ikväll är det dags för gubbklubbens månatliga möte. Som vanligt bjuds det på härlig stämningar, ekivoka skämt och förädlad strömming. Det är bara två i klubben som är yngre än jag, och de är ett respektive två år yngre. Det är flera som varit med i klubben sen långt innan jag föddes. I år firar klubben 80 år, det är smått fantastiskt. Tyvärr är det ingen med nu som var med från början.

14564908_200832550349104_3993799297236729856_n

Foto från Instagram

Igår lagade jag en helt fantastisk kycklinggryta. Eller kyckling i sås, beroende på hur man vill definiera. Den innehåller kyckling, champinjoner, gul lök, blomkål och havregrädde. Detta reddes av och kryddades med bland annat örtagårdskrydda och soja. Nackdelen när det blir sådär gott är att det inte räcker till lika många matlådor.

coins-1015125_1280

Så synar du finansbolagens information om lån

I likhet med alla andra företag så lyfter gärna finansbolagen fram fördelarna med sina produkter.

Med de större bokstäverna framhävs ”räntefritt lån”, ”låg ränta” eller ”amortera i egen takt”.  I det finstilta står sedan om uppläggningsavgifter, aviavgifter och lånets totala kostnad. Det handlar helt och hållet om vilka uppgifter man vill att kunderna ska fokusera på. Som konsument krävs det alltså att man synar finansbolagens information tydligt så att inte billiga lån blir dyra lån.

Jag läste för ett tag sedan artikeln ”Billiga lån kan lätt bli dyra” på SvD och kan delvis hålla med artikelskribenten (som inte skriver under med sitt namn). Men det gäller att hålla sig till fakta när kritik ska föras fram. Lika viktigt som det gäller att hålla sig till fakta om lån ska jämföras. Och på den punkten känns det inte helt korrekt av den anonyma skribenten.

Men innan jag själv beskriver hur jag anser att man bör syna informationen hos låneföretagen så ta en sekund och titta på urlen på artikeln hos Svd. Den är svd.se/finansbolagens-satt-att-luras. Jag gissar att ”Finansbolagens sätt att luras” var artikelns första rubrik. Men den fick sedan ändras efter publicering och den gamla urlen ligger kvar. Men det speglar lite vad skribenten anser – att finansbolagen luras. Om jag håller med eller inte ska jag återkomma till.

Jämför effektiv ränta

Skribenten sammanfattar vikten av att jämföra effektiv ränta istället för att titta på nominell ränta.

bara för att ett lån har en lägre ränta eller ingen ränta alls så behöver det inte vara ett billigt lån

Det tillkommer nämligen ofta uppläggningsavgift på upp till 500kr (finns även högre) och sedan aviavgift på några tior för varje faktura. En del kreditbolag tar till och med aviavgift trots att betalning sker via autogiro!

Det är klart att det inte gör stor skillnad på ett stort bolån men det gör skillnad på privatlånen och inte minst när lägre belopp lånas. På snabblånen (vilka man alltid bör undvika) finns skräckexempel där uppläggningsavgiften till och med är större än räntekostnaden.

Om två låneförslag jämförs med samma belopp och samma amorteringstid är effektiv ränta ett jättebra sätt att ställa lånen mot varandra. Lägst effektiv ränta – lägst kostnad för lånet.

Men vilken ränta är det som lånebolagen lyfter fram på sina hemsidor? Det är inte den effektiva räntan utan den nominella, dvs. det som är själva räntekostnaden. ”Låna med ränta från 3,90%” står det men kan alltså egentligen innebära ex. ”Låna med effektiv ränta fr. 4.30%”.

Att jämföra nominell ränta är därmed helt onödigt då det är den effektiva räntan som speglar kostnaden för lånet. På frågan om man vill ha den lägsta räntan eller det lån som ger lägst kostnad så svarar nog de flesta ”lägst kostnad”. Men ändå är det allt för många som inte jämför effektiv ränta.

Enligt lag måste effektiv ränta anges om lånet är på längre än ett par månader så informationen finns där – men kanske inte lika stort som den nominella räntan presenteras.

Amorteringsform

Något annat man bör undersöka är vilken amorteringsform som lånet har. Det är mycket vanligt att kreditgivare erbjuder annuitetslån. Det betyder att låntagaren betalar exakt samma summa varje månad. I början är amorteringen mindre och en större del går till att betala räntan. Men efter hand minskar räntekostnaden och därmed sker amorteringen med större och större belopp.

Med rak amortering betalas däremot samma summa på amorteringen varje månad och därtill kommer räntekostnaden. Därmed minskar den totala summa som betalas varje månad.

Jämför man enbart den första, eller de första, månaderna ser alltså annuitetslånet billigare ut. Månadskostnaden är ju lägre. Men den är ju även konstant medan de som valt rak amortering kommer betala mindre och mindre.

Många låntagare har inte kunskap om vad som skiljer mellan dessa amorteringsformer och vet inte dess fördelar och nackdelar.

Skribenten hos SvD skriver att ett annuitetslån ”blir dyrare totalt sett över hela låneperioden”. Det är inte hela sanningen. I början sker amortering till större belopp via annuitetslån än med rak amortering. Detta gör att räntekostnaden trycks ner något snabbare och att den totala räntekostnaden skiljer något i slutändan. Men det är som det står på Wikipedia – ”Denna skillnad är dock liten vid korta löptider”

Det framställs som att annuitetslån inte ska vara ett bra alternativ men det går inte uteslutande att säga att rak amortering är bättre än annuitetslån. Däremot är finansbolagen generellt riktigt dåliga på att förklara dessa två olika amorteringssätt. Kanske för att de vill premiera det ena alternativet.

Det viktigaste är att se på syftet på lånet och vad man har möjlighet till och vill betala. Med andra ord dess månadskostnad och totalkostnad.

Totala kostnaden vs. månadskostnad

Vet du den totala kostnaden för ditt lån? Till stor sannolikhet inte. Många vet exakt räntesats och är nöjda med att de ”fått så låg ränta”. Men om man amorterar över en längre tid blir den ”lägre ränta” en stor total kostnad.

Ett annuitetslån på 100.000kr som återbetalas på 5 år och har en effektiv ränta på 4,96% skapar en total kostnad på 12860kr enligt ett exempel från Consector.se. Bara genom att höja räntan, lånesumman eller amorteringstiden något blir det betydligt dyrare.

Låneföretagen kan alltså skriva:

”Låna till under 5% effektiv ränta” eller ”Betala över 12.000kr för att få låna 100.000kr”. Det är klart att man väljer det första alternativet. Bägge är lika sanna och det kan inte sägas att finansbolagen luras för att de använder det ena eller det andra uttrycket.

Men se inte bara på den effektiva räntan utan se även på lånets totala kostnad. Genom att pressa ner amorteringstiden så mycket som möjligt uppstår så liten räntekostnad som möjligt.

Men finansbolagen vill gärna erbjuda långa amorteringstider. Man lyfter fram ”månadskostnad” vilket gör att låntagaren bara ser på denna siffra och väger den mot sin egen ekonomi. På ett lån blir ju månadskostnaden betydligt lägre om amortering sker över längre tid än på kort tid. Därmed kan många lockas att amortera på längre period.

Men vill man på ett korrekt sätt se vad amorteringstider genererar för kostnad ska man kolla på lånets totalkostnad. Kanske är det inte lika lockande med lång amorteringstid om den totala kostnaden är 30-40.000kr på några år.

Jämför själv med kunskap

Skribentens slutsats är ”Det viktigaste är att du aldrig låter en långivare jämföra lån åt dig. Då är lätt att du blir lurad”. Visst finns det vissa sanningar i artikeln som visar hur vilseledande en del information kan vara. Men att därmed dra slutsatsen att man inte ska ta hjälp när lån ska jämföras är att dra det lite väl långt.

Lurad blir man om man inte har kunskap. Kunskap är makt. Sen kan man absolut ta hjälp på vägen. Med skribentens resonemang ska man aldrig ta hjälp i elektronikbutiker, hos bilhandlare eller vid klädinköp. ”Låt dem inte jämföra åt dig – då är det lätt du blir lurad”

För istället ett resonemang med banken och jämför flera bankers erbjudanden. Men se till att ställa låneförslagen mot varandra på ett rättvist sätt – både för dig och för banken. Se på amorteringsval, effektiv ränta, återbetalningstid, månadskostnad och total kostnad.

Har du den kunskapen med dig kan du syna finansbolagens information om lån.  Men det är kunskap du måste ha med dig – för bevisligen är de inte snabba att dela med sig av den.